Карточная истерия или подмена содержания формой

21 марта 2014 года платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание операций, осуществляемых с использованием карт, выпущенных рядом кредитных организаций в России.

Если быть более корректным, то названные международные платежные системы (МПС), операторы которых на территории России зарегистрированы Банком России, прекратили предоставление процессинговых услуг, то есть услуг по передаче, обработке информации об указанных транзакциях, определению клиринговых позиций и формированию на их основе поручений расчетному банку.

Хотя такие риски обсуждались на стадии подготовки Закона «О национальной платежной системе», а руководство Банка России ровно год назад заявляло о планах по созданию национального процессингового центра для обработки внутрироссийских транзакций, однако возникает ощущение, что российская общественность не была готова к подобному развитию событий. В прессе и в истеблишменте началась настоящая истерика по этому поводу. Количество публикаций по этой теме зашкалило все мыслимые и немыслимые пределы.

Если попытаться суммировать озвученные в них предложениях, то основными будут следующие:

1) Создание национальной платежной системы;

2) Создание национальной платежной карты;

3) Установление обязанности МПС создать в России процессинговые центры;

4) Установление передавать за рубеж информацию о внутрироссийских транзакциях, осуществляемых с использованием платежных карт МПС.

По первым двум пунктам сразу же возникает риторический вопрос: а разве они уже не создаются более трех лет и это не платежная система "Универсальная электронная карта" (ПС "УЭК")) и не сама УЭК? Несмотря на риторичность этого вопроса, если провести контент-анализ по основным изданиям, то основной идеей остается именно создание национальной системы платежных карт. Поэтому необходимо разобраться, что по сути даст создание национальной карты.

Платежная карта - это носитель информации, дающий возможность осуществлять операции по счету (транзакцию) дистанционно, обеспечивая верификацию владельца счета и определение содержания его поручения. Осуществление операции с использованием платежной карты, представляет собой прием, передачу и обработку информации, необходимой для осуществления транзакции (то есть осуществление процессинга) с целью формализации поручения пользователя и его исполнения.

Платежные карты как носитель информации могут быть самыми разными: от бумажных (как это было на заре их возникновения при переходе от чеков к платежным картам) до виртуальных (когда информация уже не связывается с каким-либо физическим носителем). Объединяет эти носители информации как раз процессинг, который по существу представляет собой совокупность программно-аппаратных мощностей для обработки информации, передача которой инициируется с помощью платежной карты.

Теперь внимание – вопрос. Что сложнее осуществить: изготовить и раздать носители информации (платежные карты) или создать по-настоящему национальный программно-аппаратный комплекс для обработки платежной информации (то есть, создать национальный процессинг)? Вопрос риторический – конечно, второе. Но в абсолютном большинстве случаев в прессе сейчас звучит иное – говорят, что первостепенной задачей является создание национальной карточной системы, понимая прежде всего эмиссию национальной карты, независимой от МПС.

Организационно это можно сделать достаточно быстро, как раз в обозначаемые сроки (от двух месяцев до года), но с точки зрения обеспечения независимости технологий и наращивания необходимых компетенций пройдет гораздо больше времени, особенно если мы захотим сохранить возможность использования национальных карт за рубежом. Поэтому  руководству и ответственному бизнесу страны нужно было бы думать не о форме (о национальной карте), а о содержании (о создании полностью национальных мощных аппаратно-технических комплексов и (или) их использовании в национальном процессинговом центре). Остается только надеяться, что именно об этом и думают те, кто должен об этом думать, а контент-анализ показывает то, что интересно и понятно обывателю.

Также в целях создания технологической основы и наращивания необходимых компетенций, обеспечения независимости национальной платежной системы России представляется более разумным не зацикливаться на вытеснении МПС с российского рынка, а использовать сложившуюся ситуацию и наверняка имеющееся естественное желание МПС сохранить свое присутствие на российском рынке. В этих условиях имеет смысл предложить МПС (всем или тем, которые не осуществляли в отношении российских кредитных организаций недружественных действий, например, японской JCB или китайской UnionPay) сотрудничество, предполагающее создание на основе их технологий в России программно-технического комплекса для обработки внутрироссийских транзакций внутри страны с сохранением возможности использования платежных карт, эмитированных кредитными организациями, за рубежом.

Кроме того, чтобы обеспечить действительную независимость и реальную основу для реализации Россией своего суверенитета необходимо в  стратегически важных отраслях (в том числе в платежной индустрии и, прежде всего, в платежной системе Банка России) провести технический аудит на предмет определения независимости от внешнеполитических и внешнеэкономических факторов используемых программных и аппаратно-технических средств (попросту - серверов), а также рассмотреть вопрос создания для этих отраслей национальных программно-технических комплексов, обладающих конкурентными технологическими параметрами.

Код для вставки в блог